你的房贷做LPR转换了么？不得不注意的细节有哪些？你的LPR利率变了吗

存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作已于今年3月1日正式启动，原则上于8月31日前完成。记者了解到，目前我市多家银行都已发布相关公告，并通过微信、短信、电话等方式开展客户通知工作和咨询服务。我市多家银行开辟线上转换渠道，已经有不少市民完成相关转换，但仍有部分市民对是否转换处在观望状态。

8月31日前可选择转换

什么是LPR?虽然存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作开始已有3个多月了，但仍有不少市民对此并不了解。

据兴业银行温州分行营业部客户经理陈蔚蔚介绍，LPR就是贷款市场报价利率，每月20日公布。LPR的出现，也就意味着我国的利率向市场化推进。在推进过程中，央行为了规范定价，公平起见，就选定了18家银行，一起定价。就像我们比赛打分一样，去掉一个最高分，去掉一个最低分，取平均值，这就形成了LPR。

据了解，根据此前央行公告，今年3月1日-8月31日，各金融机构将与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商。客户可选择将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或者选择转换为固定利率。若选择参考LPR的浮动利率定价，就意味着贷款利率定价方式将按照‘贷款执行利率=相应期限品种LPR+加点数值’进行转换。其中，加减数值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月人民银行公布的相应期限LPR利率定价之差，该数值可为负值。需要注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，客户可根据自己的意愿进行选择。

到底要不要转LPR

自3月份开始进行房贷利率转换工作后，各家银行都通过各种渠道通知存量客户。

“自浮动利率定价转换工作开始，我行就通过官网、手机银行、网上银行、官方微信等多种渠道发布通告，以及通过95588‘一对一’短信批量分批通知借款人。”工行温州分行相关人士告诉记者，“工作中他们也接到了不少客户的咨询电话，因为涉及客户的切身利益，所以会做到充分提醒，让客户在清楚相关规则的情况下，结合自身利益及预期，自行选择适合自己的定价方式。现阶段已有不少市民完成了LPR的转换。该行手机银行、智能柜员机、短信银行、贷款服务行均可办理LPR转换。”

目前，我市兴业银行、民生银行、邮储银行等多家银行均提供线上、线下两个办理渠道办理LPR转换，可选择登录银行官网、手机银行或者前往网点进行办理。民生银行温州分行表示，如果客户有要求，还可通过远程视频面签办理LPR转换申请。

在收到银行提醒信息后，不少人开始纠结到底是选择“浮动利率”还是“固定利率”。陈蔚蔚介绍，只要贷款人是2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的，是参考基准利率定价的人民币浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)，就肯定要转。

而转为哪种方式定价，这要考虑自身因素。自去年到今年，利率已下调多次，今年5月5年以上LPR为4.65%，也就是比当初4.9%降低了0.25。

如果你认为未来利率会持续下降，希望享受利率下降所带来的红利，那就转为LPR浮动定价。但是，如果你觉得未来利率趋势上升，现在贷款利率已经很不错了，并不想承担利率浮动所带来的风险，那就转成固定定价。

也会有人认为LPR早调早受益，实际上LPR转换加点是以你原来的贷款利率与2019年底LPR的差值，而今年的执行利率1月1日已调整不会变化。第二次调整要等到2021年1月1日，简单说就是今年迟调早调都不会影响你今年的应付利息。今年的LPR涨幅对你的贷款利率没有实质影响。

重新定价日该怎么选

值得注意的是，如果选择转换成LPR浮动利率，那么选择LPR的重新定价日也非常重要。

目前，大部分银行会给出两个重新定价日进行选择：一个是以每年1月1日为重新定价日，一个是以房贷发放日为重新定价日。例如，工行温州分行重新定价日默认为每年1月1日，也可以选择放贷发放日。

据邮储银行温州市分行相关人士介绍，该行所有客户均可选择重定价日与原合同保持一致，也可选择调整为贷款发放日。若选择重定价日与原合同一致，可直接登录手机银行或网上银行办理。若选择重定价日调整为贷款发放日，可在网点签署协议待该行系统上线后调整(近期该行手机银行、网上银行也将上线按贷款发放日重定价的选择功能)。若客户贷款发放日在上线日之前，客户可选择7月1日后的指定日为重定价日。若客户在系统功能上线前已办理过LPR转换，在8月31日前可按照上述原则在网点为客户提供一次重定价日的重新约定服务。

虽然在当下的集中转换期间，各家银行均通过多种渠道通知存量浮动利率贷款客户，但如果客户在规定日期之前不主动操作转换会怎么样呢?

记者向多家银行咨询发现，各家银行处理方式不同，工行、中行等国有银行表示不作处理，按原贷款合同执行;兴业、民生等商业银行表示将按照各家总行要求，于7月中下旬开始对未办理转换的商业性个人住房贷款，统一批量调整为LPR浮动利率定价。如兴业银行温州分行，若截至2020年7月31日之前尚未进行转换的，该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。具体事宜可咨询银行客户经理。

邮储银行温州市分行则表示，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，如果客户不希望转换后贷款利率跟随LPR变化，可以选择转为固定利率，即在贷款剩余期限内利率保持不变。如果客户仍不想转换，该行将充分尊重客户意愿。